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第三章 生于忧患（第2页）

她之前住在赞比亚的首都卢萨卡，在一所小学里教书，丈夫是一名保安。

他们都出身于贫寒家庭，凭借勤劳过上了相对舒适的生活，有一个像样的家，还有一台摩托车作为日常交通工具。

后来，在艾滋病肆虐赞比亚的高峰时期，她的丈夫不幸感染了艾滋病，这个家庭的生活从此一落千丈。

家里所有的积蓄都用来买药了，包括合法的药，也包括那些巫蛊偏方，家里最后一点儿积蓄花在了她丈夫的葬礼上。

送走了丈夫之后，破产的女人只好带着孩子回到老家的村子，一切从零开始。

莱弗雷被这个故事深深震撼了。

返回伦敦之后，他下定决心一定要找到办法，用自己的专业知识帮助那些贫穷国家里的可怜人，因为他们才是最需要保险的人。

他把自己关于新型保险的想法说给同事听，换来的是一阵哄笑，这简直和10年前莫·伊布拉欣的遭遇如出一辙。

莱弗雷说：“我告诉他们，我要去赞比亚，把保险卖给那些感染艾滋病的人。

他们都嘲笑我，大家都觉得我疯了。”

那些人现在笑不出来了。

到我们写这本书时，莱弗雷创办的MicroEnsure公司抓住了未消费市场中的商机，极大程度地创新了保险的商业模式，并在发展中国家市场获得了5600万名保险客户（仅在2017年就获得了1800多万名新客户）。

这家企业目前支付的理赔金额达到了3000万美元。

近年来，MicroEnsure四次荣获“金融时报国际金融公司变革商业奖”

。

在MicroEnsure进入的市场中，有80%实现了赢利。

在它的客户中，有85%之前从来没有购买过保险，直到MicroEnsure的出现。

正是这一点让开辟式创新与众不同：在看上去不存在客户的地方捕获商机。

莱弗雷坦承：“于无声处听惊雷，这确实很难做到。”

莱弗雷和他的团队如有神助地彻底改变了他们的创新方式。

莱弗雷说：“我们突然意识到，和我们竞争的并不是什么保险巨头，我们真正的对手是冷漠。”

事实证明，冷漠是一个极其可怕的竞争对手。

莱弗雷最终通过一种深思熟虑的以解决潜在客户的忧患为目标的创新战胜了冷漠。

这一做法蕴藏着一种开创新市场的巨大潜力，它会带来繁荣，先是带给一家企业，假以时日，它终将把繁荣带给整个地区。

两种经济的故事

我时常在想，有没有一种方法可以更好地描述经济的增长和发展潜力？对很多人来说，“经济”

像是一锅抽象概念的大杂烩，装着货币和商业、产品和广告、法律和法规、买家和卖家等等，它们通过这样或那样的方式相互作用着。

在我们的分类中，国家和经济是一个一个的单一体。

这样一来，许多预测和分析，例如GDP增长、人均国民收入的增长，甚至具体到行业的统计，都可以对一国经济的整体情况给出某种一览众山小式的概括。

尽管这些分析比较有用，信息量也非常大，但是，它们可能无法展现事物的全貌。

从创新的角度出发，我们看到的世界有所不同：国家是由消费者和未消费者组成的，也就是由消费经济和未消费经济组成的，二者的区别可以帮助人们找到开辟式创新的沃土。

从这个角度来看经济，可以帮助我们屏蔽GDP等一系列指标的干扰。

这些指标是评判一国经济是否健康，是否具有潜力最常用的指标。

对我们来说，它们都是无用的噪声。

消费经济是由消费者组成的，他们拥有购买和使用市场现有产品或者服务的收入、时间和专业知识。

消费经济是国家经济的一部分，也就是经济学家、预测者和市场营销经理通常用来预测产品或地区未来发展的那一部分。

最常见的一种创新，也就是持续式创新，也是以消费经济为目标的。

这是因为消费经济的增长潜力相对比较容易看到。

如果我们知道用户是谁，就可以有的放矢地把产品或者服务做得更好，这些用户也会更多地消费。